Entender los planes de reorganización de la quiebra
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Entender los planes de reorganización de la quiebra

Existen dos tipos de quiebras que afectan a las personas y a las empresas con una deuda abrumadora. El primer tipo de quiebra es la liquidación del capítulo 7. Existe para las personas y empresas que no tienen medios para pagar a sus acreedores. El segundo tipo de quiebra permite a las personas y empresas con una renta disponible insuficiente reestructurar sus deudas con un plan de reorganización. Esencialmente, se trata de un plan de reembolso que un deudor debe proponer que pague a sus acreedores.

Los cuatro capítulos de la quiebra de reorganización

Dependiendo de las circunstancias apropiadas, los individuos, las empresas, los agricultores e incluso los municipios pueden optar por reorganizar sus deudas presentando un Capítulo 9, un Capítulo 11, un Capítulo 12 o un Capítulo 13.

Capítulo 9: Municipios

El capítulo 9 está reservado exclusivamente a los municipios y unidades gubernamentales, como los servicios públicos y los distritos fiscales. Los planes del capítulo 9 y su aprobación son comparables a los del capítulo 11 de la ley de quiebras. El deudor del Capítulo 9 debe presentar un plan de reorganización al tribunal de quiebras, y los contribuyentes y acreedores pueden presentar objeciones al plan.

Capítulo 11: Empresas y particulares

El Capítulo 11 es ampliamente conocido por ayudar a las empresas a cerrar sus puertas. La presentación de una quiebra en virtud del capítulo 11 puede ser muy costosa y rara vez la presentan las pequeñas empresas y los particulares cuyas deudas superan el límite de la sección 109 del capítulo 13.

Los acreedores del capítulo 11 suelen trabajar con los deudores para evaluar su salud financiera y determinar la mejor manera de hacer frente a la deuda del deudor. Normalmente, esto requiere renegociar las condiciones del préstamo, lo que constituye una parte esencial del plan.

Al principio de un caso del Capítulo 11, el deudor y los acreedores examinan cuidadosamente la empresa y toman decisiones sobre lo siguiente:

  • posible liderazgo del cambio;
  • liquidar las partes de la empresa que no rinden lo suficiente, o
  • reorganizar aspectos de la empresa para aumentar la eficiencia.

El deudor debe entonces proponer un plan de reorganización para pagar a sus acreedores. El tribunal de quiebras debe aprobar el plan del Capítulo 11, así como cada acreedor al que se le deba dinero. Si un deudor del capítulo 11 no puede proponer un plan confirmable, los acreedores pueden ofrecer un plan. Los términos de un plan del Capítulo 11 confirmado pueden durar muchos años.

Capítulo 12: Explotaciones agrícolas y pesqueras

Este capítulo está destinado a las empresas que se dedican a la agricultura o la pesca.

Desde el punto de vista del procedimiento, el Capítulo 12 es similar al Capítulo 13, salvo que el Capítulo 12 permite una mayor flexibilidad debido a la naturaleza estacional de las empresas agrícolas y pesqueras.

El plan del Capítulo 12 debe proponerse dentro de los 90 días siguientes a la presentación de la solicitud de quiebra. A diferencia del requisito del plan del Capítulo 13 de realizar pagos mensuales, un plan del Capítulo 12 puede permitir pagos estacionales. El plan del Capítulo 12 también puede permitir la reducción de la deuda garantizada, como las casas y las tierras de cultivo, así como permitir que los pagos de estas deudas garantizadas reestructuradas se extiendan más allá del plan de 5 años.

Capítulo 13: Individuos y parejas

El capítulo 13 permite a las personas solteras o casadas (las empresas no pueden presentarse bajo este capítulo) pagar los ingresos disponibles (su cantidad neta después de pagar los gastos de vida razonables y necesarios) en un plan de reorganización que dura de tres a cinco años.

Si sus ingresos familiares son superiores a la media de su estado, lo que se denomina renta media, debe proponer un plan de 60 meses. Si sus ingresos están por debajo de la renta media de su estado, puede presentar un plan de 36 meses, a menos que sea necesario un plan de 60 meses para lograr su objetivo. Puede encontrar las cifras de la renta media aquí.

Prioridad de la deuda en el Capítulo 13

Código de quiebras sección 521 especifica una mayor prioridad para algunas deudas y requiere que el plan del capítulo 13 pague estas deudas en su totalidad para ser confirmado. Las reclamaciones que tienen prioridad son las siguientes:

  • deudas recientes del impuesto sobre la renta federal y estatal; y
  • los atrasos en la manutención de los hijos y en la pensión alimenticia.

Otras deudas, como las tarjetas de crédito no garantizadas y las facturas médicas, se etiquetan como deudas generales no garantizadas y se pagan a prorrata del bote no garantizado del plan del Capítulo 13. Estas deudas reciben desembolsos del Síndico si hay algún ingreso disponible una vez que sus reclamos prioritarios reciben el pago. Normalmente, sus acreedores no garantizados reciben centavos por dólar. El resto de las deudas no garantizadas se eliminan una vez que su caso se ha completado.

El plan del Capítulo 13 puede hacer más asequible una deuda garantizada

Un beneficio de una bancarrota del capítulo 13 es la capacidad de cram down su una deuda garantizada (excepto la primera hipoteca sobre su residencia principal o un coche comprado dentro de 910 días de la presentación de la quiebra). La forma en que funciona el cram down es que si la propiedad que garantiza la deuda está valorada en menos de lo que se debe, el Capítulo 13 le permite pagar el valor real de la propiedad (incluyendo los intereses a 2 puntos por encima de la tasa de interés preferencial). Los deudores pueden ahorrar potencialmente miles.

Las reducciones no son posibles en la primera hipoteca de su residencia principal o en los préstamos para automóviles, que fueron adquiridos menos de 910 días antes de presentar su caso. La única desventaja de un Capítulo 13 es que la deuda debe ser pagada dentro del plan de 3 a 5 años. Por lo general, un deudor podrá abonar una propiedad de alquiler con las rentas recibidas a lo largo del plan del capítulo 13.

Si bien no puede reducir la primera hipoteca de su residencia principal, puede eliminar las hipotecas segunda o tercera (reclasificar estas hipotecas como no garantizadas) si no hay capital en la propiedad después de la primera hipoteca.

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